Il n’est pas rare qu’un foyer ait à souscrire plusieurs emprunts afin de subvenir à ses besoins. Cependant, le remboursement de plusieurs crédits en simultané peut devenir difficile à assumer. Le rachat de dette se présente alors comme étant la solution financière la mieux adaptée pour ce cas de figure.
Qu’est-ce que le rachat de dette ?
L’option du rachat de dette est généralement destinée aux particuliers qui ont vu leur taux d’endettement augmenter de manière significative en raison d’un changement de situation professionnelle ou familiale. Le principal objectif de cette opération est réduire le montant global des remboursements mensuels.
Le rachat de dette, aussi appelé « rachat de crédit », ou encore « regroupement de crédit », concerne les foyers qui ont contracté plusieurs crédits. Un crédit auto, un prêt personnel et un crédit travaux par exemple. Ils ont ensuite du mal à rembourser compte-tenu de cette accumulation des dettes. Selon les types de prêt auxquels un particulier a souscrit, les durées, les mensualités, les taux d’intérêt ainsi que les périodes de prélèvement sont généralement différents.
En optant pour le rachat de dette, le particulier en question devrait alors être en mesure de rembourser tous ses crédits en cours. Cela peut être fait en augmentant la durée du remboursement. Grâce à la substitution d’un ou plusieurs crédits déjà existants en un crédit unique, avec un taux moins élevé si cela est faisable. Ce nouveau crédit unique doit alors être amortissable, être adapté aux revenus de l’emprunteur, et s’étendra sur une durée plus importante.
Comment y avoir accès ?
Pour bénéficier d’un rachat de dettes, vous pouvez déposer une demande auprès d’une banque, d’un courtier, ou en utilisant un simulateur qui procédera à la comparaison de plusieurs prestataires.
Il sera nécessaire de monter un dosser des plus solides. Comme pour toute demande de crédit, l’organisme financier prendra soin d’examiner en profondeur votre profil. Il tiendra alors compte de vos comptes, de vos revenus, votre patrimoine, vos dépenses etc. Ces critères lui permettront de calculer votre capacité de remboursement, et lui permettra de poser les bases d’une nouvelle proposition de crédit.
Quels sont les critères qui vont être considérés ?
Lors d’une demande de rachat de dette, l’organisme financier prendra compte de plusieurs critères avant de vous accorder le nouveau crédit. Il considérera d’abord les critères de votre situation. Pour un rachat de dette, il est impératif que l’emprunteur soit une personne physique majeure et qu’il jouisse de la totalité de ses droits civiques. Les sociétés n’y ont donc pas droit.
La banque considérera ensuite les critères de solvabilité de l’emprunteur. Le taux d’endettement maximal est défini à environ 35% des revenus nets mensuels dans le cas d’un rachat de dettes.
Il y a ensuite les critères d’âge, même s’ils sont nettement moins restrictifs, étant donné que les banques prennent en considération l’évolution de l’espérance de vie ainsi que les conditions de ressource des personnes retraitées.
La banque tient aussi compte des critères de garantie. Par exemple, pour un rachat de dettes d’un prêt hypothécaire, l’établissement financier basera ses critères d’acceptation sur des biens dont la pleine propriété est constituée. Il ne considérera donc pas les biens inachevés comme étant une garantie.
Enfin, il y a les critères d’antécédents de paiement. Il est toutefois possible qu’un emprunteur fiché ait accès à un rachat de dettes, à condition que celui-ci contacte un organisme spécialisé proposant un rachat de dettes FICP.