Demander un prêt peut être un véritable parcours du combattant pour les particuliers, mais difficulté peut être beaucoup plus importante pour les personnes malades et en état d’handicap. Et pourtant, cela demeure tout à fait réalisable. Nous vous proposons donc cet article afin que vous sachiez comment obtenir un crédit quand on est malade.
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Être assuré pour couvrir les risques
Pour qu’une banque accorde une demande de crédit, il est nécessaire qu’elle procède à une étude de la situation financière du demandeur. Elle doit également s’assurer que l’emprunteur soit tout à fait en mesure de rembourser son crédit. Ainsi, selon le montant et la durée du prêt, il est fort probable que la banque exige des garanties plus importantes, surtout au niveau de l’assurance emprunteur et des revenus sur le long terme de ce dernier.
Concernant l’assurance, l’emprunteur doit procéder au remplissage d’un formulaire dans lequel est mentionnée sa santé physique. S’il souffre d’une maladie particulière, alors il devra en faire mention, et devra ensuite remplir un second formulaire qui sera quant à lui plus axé sur le problème de santé en question. Notons qu’il s’agit ici de maladie longue durée ou grave. Il serait donc inutile de remplir ce second formulaire si l’on souffre d’une simple grippe.
Il est possible que l’emprunteur malade soit invité à passer un ou plusieurs tests médicaux. Après ces tests effectués, l’assurance décidera de prendre en charge les risques que l’emprunteur malade présente, ou pas.
Obtenir un crédit en étant malade grâce à la convention AERAS
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) se destine aux personnes présentant un « risque aggravé de santé » et ayant essuyé un refus d’assurance. Grâce à cette convention signée par les professionnels de l’assurance et les pouvoirs publics en 1991, les dossiers des personnes gravement malades sont automatiquement examinés par un service médical spécialisé. C’est pourquoi il est très important de remplir le questionnaire avec le plus de précision possible. Le cas échéant, l’assureur serait susceptible d’invoquer la nullité du contrat.
Pour bénéficier de la convention AERAS, l’emprunteur doit présenter un « risque aggravé de santé ». Il peut par exemple souffrir de diabète, d’accident vasculaire cérébral, d’handicap etc. Il doit également effectuer une opération de prêts professionnels ou immobiliers. Si le prêt est destiné à l’acquisition d’une résidence principale, alors le montant du crédit ne doit pas excéder les 320.000 € (sans prise en compte des crédits relais). L’emprunteur ne doit pas être âgé de plus de 70 ans à l’échéance du prêt. Dans certains cas, l’assureur peut exiger une surprime de cotisation, mais en général, l’assuré bénéficie d’une protection par des conditions contre cette majoration.
Obtenir un crédit à la consommation quand on est malade
Pour une demande de crédit à la consommation, les banques et autres organismes de crédits peuvent parfois exiger la souscription d’une assurance invalidité-décès. Ce type d’assurance permet également à l’emprunteur de se protéger lui ainsi que ses proches.
Ainsi, si l’emprunteur venait à devenir invalide, ou si ces revenus baissaient, alors l’assurance prendra en charge le remboursement de la banque à sa place. Il en sera de même en cas de décès. Les héritiers n’auront alors rien à rembourser.
Grâce à la convention AERAS, une personne malade souhaitant obtenir un crédit à la consommation peut bénéficier d’une assurance emprunteur, et cela sans devoir remplir un questionnaire de santé. Il faut toutefois que le crédit à la consommation soit destiné à l’achat d’un bien précis (comme l’achat d’une voiture par exemple).
Pour bénéficier de cette assurance emprunteur, il est nécessaire de remplir trois conditions : l’emprunteur malade doit être âgé de 50 ans tout au plus. Il doit aussi souscrire un prêt dont la durée ne doit pas excéder les 4 ans. Enfin, il ne faut pas qu’il ait des empruntés via des crédits à la consommation dépassant les 17.000 €.
En cas de refus d’assurance
Si l’emprunteur remplit toutes les conditions, mais que l’assurance refuse encore sa demande de prêt malgré la convention AERAS, alors il peut écrire directement au médecin de l’assureur, ou en passant par un autre médecin en guise d’intermédiaire, afin de connaitre la motivation de la décision de l’assureur. Il est aussi possible de saisir la commission de médiation de la convention AERAS. Si l’emprunteur ne dispose pas d’assurance pour garantir son prêt, alors l’établissement prêteur s’engage à trouver une solution afin que le projet de l’emprunteur puisse être réalisé. Pour ce faire, la banque tâchera de trouver des garanties alternatives offrant la sécurité aussi bien à elle qu’à l’emprunteur. Ces garanties peuvent être des hypothèques, des cautions, un nantissement de portefeuille de valeurs immobilières etc.